Calculadora de tasas de interés

Con la calculadora de tipos de interés, puedes calcular los tipos de interés de los préstamos con plazos fijos y cuotas mensuales. Si un concesionario de vehículos proporciona información sobre el pago mensual y el precio total, pero no puede incluir la tasa de interés real, aún puede calcular las tasas de interés. Pruebe la Calculadora de intereses o la Calculadora de interés compuesto para averiguar cuánto interés ganará en una inversión.

¿Qué es la tasa de Interés?

También se conoce como el costo de pedir dinero prestado, ya que se representa como un porcentaje del monto inicial del préstamo que los prestamistas cobran a sus clientes. Una tasa de interés anual del 8 % en un préstamo de 100 dólares significa que el prestatario debe devolver 108 dólares al final del año.

El interés total que se paga por un préstamo está directamente afectado por el tipo de interés. Los tipos de interés pueden darse de muchas maneras, como anualmente, mensualmente, diariamente o en otros intervalos de tiempo. La mayoría de la gente prefiere tipos de interés bajos porque le cuesta menos pedir un préstamo. Y los prestamistas (o inversores) prefieren tipos de interés altos porque pueden ganar más dinero con los préstamos.

Las tasas de interés desempeñan un papel en prácticamente todas las transacciones formales de préstamos y empréstitos. Existen varios ejemplos de cómo se usan las tasas de interés en el mundo real. Estas incluyen tasas de interés hipotecarias, cargos por deudas pendientes de tarjetas de crédito, préstamos para financiar proyectos de capital, crecimiento de fondos de pensiones, depreciación de activos a largo plazo y reducciones de precios otorgadas por un proveedor a un cliente por pagar una factura antes de tiempo, etc.

Interés simple vs. interés compuesto

El interés se puede calcular de dos maneras. Se necesita un porcentaje del capital para calcular el interés simple. Sin embargo, cualquier interés acumulado se incluye en el cálculo del interés compuesto. Debido a esta característica de capitalización, se compone el interés ganado por los prestamistas. Cuanto más se compongan los intereses, más intereses se acumularán en un momento determinado.

El interés compuesto se utiliza en la mayoría de los cálculos formales modernos de pago de intereses, incluida esta calculadora, y, a menos que se indique lo contrario, cualquier referencia futura a la tasa de interés se referirá al interés compuesto.

Usted puede utilizar la Calculadora de interés compuesto para calcular los valores u obtener más información sobre los cambios en la frecuencia de composición.

Tasas de interés fijas vs. variables

La tasa de interés de un préstamo con una tasa de interés fija nunca cambiará. Las tasas de interés que cambian con el tiempo se denominan «tasas variables». Las tasas de interés, la inflación y los índices bursátiles pueden afectar la cantidad de variación. La Calculadora de tasas de interés solo mostrará el resultado como una tasa de interés fija, a pesar de que cada una tiene ventajas y desventajas.

TPA

La TPA (tasa porcentual anual) es una estadística estándar para expresar las tasas de interés de diferentes préstamos. Las TPA se usan con frecuencia al comprar una casa o un automóvil, y difieren de las tasas de interés estándar en que pueden incluir gastos adicionales. Al comprar un automóvil nuevo, por ejemplo, los costos administrativos a veces se incorporan a la financiación del préstamo en lugar de pagarse de antemano. La TPA es una mejor manera de comparar productos similares que la tasa de interés, ya que es una imagen más realista de los costos involucrados.

Con respecto a las tasas de interés, el rendimiento porcentual anual (RPA) se refiere a la cantidad de intereses que una cuenta o certificado de depósito gana cada año (en los EE. UU.). Por favor, visite la Calculadora de TPA para obtener información adicional o para hacer cálculos de la TPA.

El impacto de las condiciones económicas impredecibles en las tasas de interés

Para las tasas de interés de préstamos hipotecarios y de automóviles, entran en juego varias variables. Aunque la mayoría de estos factores están fuera de nuestro control, aún podemos beneficiarnos de ser conscientes de ellos.

Política económica e inflación

La política monetaria de un banco central es el principal factor que influye en las tasas de interés en la mayoría de los países industrializados. El objetivo principal de la política monetaria es mantener la inflación bajo control. Los precios de los productos y servicios aumentan mientras que el poder adquisitivo del dinero disminuye, lo que se conoce como inflación.

Los ajustes de los tipos de interés son una poderosa herramienta macroeconómica que puede tener profundos efectos en la economía. El Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) de la Reserva Federal se reúne varias veces al año -hasta ocho- para revisar y determinar el tipo de los fondos federales, que influye en los tipos de interés de Estados Unidos. El objetivo del FOMC es controlar la inflación y mantenerla en una tasa objetivo, normalmente en torno al 2% anual, como parte de su doble mandato de fomentar el máximo empleo y la estabilidad de precios.

Actividad económica

Cuando las tasas de interés caen en una economía, pedir dinero prestado para expandir un negocio o comprar un automóvil o una casa nuevos se vuelve más frecuente. Al hacerlo, se generará más empleo, un aumento de los salarios y un aumento de la confianza de los consumidores en la economía. El aumento de las tasas de interés reduce la confianza de los consumidores y el número de personas y empresas dispuestas a solicitar préstamos.

Los bancos centrales emplean las tasas de interés como una de sus armas más importantes para regular la economía. Los bancos centrales generalmente disminuyen las tasas de interés cuando la economía es débil y las aumentan cuando crecen demasiado rápido.

Tasa de desempleo

Por lo general, un desempleo elevado provoca una disminución del gasto de los consumidores, lo que puede frenar el crecimiento económico. A la inversa, un desempleo bajo puede estimular un aumento del gasto, lo que puede hacer subir los salarios y los costes empresariales, lo que puede provocar presiones inflacionistas. En consecuencia, los bancos centrales suelen ajustar los tipos de interés en respuesta a los cambios en la tasa de desempleo para mantener la estabilidad económica.

Normalmente, los bancos centrales pueden bajar los tipos de interés durante periodos de alto desempleo para fomentar el endeudamiento y el gasto, estimulando así la actividad económica. A la inversa, para evitar que la economía se recaliente cuando el desempleo es bajo, lo que puede ser indicativo de un fuerte gasto de los consumidores y de vitalidad económica, los tipos de interés pueden aumentar para moderar el gasto y mantener la inflación bajo control. Esto refleja el papel anticíclico de la política monetaria en la gestión de las fluctuaciones económicas.

Oferta y demanda

El mercado del crédito está determinado por la oferta y la demanda del mismo modo que el mercado de bienes y servicios, aunque en menor medida. Los prestamistas suben los tipos de interés cuando hay un exceso de demanda de dinero o crédito. Los prestamistas bajan los tipos para atraer a más prestatarios cuando hay menos demanda de crédito o dinero. Los bancos y las cooperativas de crédito siguen teniendo que cumplir sus requisitos de reserva, y hay una cantidad máxima que pueden prestar.

Factores controlables que influyen en las tasas de interés

Aunque muchas de las cosas que afectan las tasas de interés son difíciles de predecir, las personas pueden tener algún efecto en sus tasas.

Solvencia individual

Los puntajes e informes de crédito están disponibles en los Estados Unidos para que los prestamistas midan el riesgo. Cuanto más alto sea el puntaje de crédito de una persona, que varía de 300 a 850, más solvente será como prestatario.

Con el tiempo, se crean buenos puntajes de crédito a través de pagos regulares, un uso mínimo de crédito y muchos otros indicadores, como la utilización del crédito. Cuando los precios se saltan o llegan tarde, el uso del crédito es alto, la deuda general es alta y las bancarrotas están involucradas, los puntajes de crédito se reducen. Los consumidores estadounidenses tienen un puntaje de crédito promedio de 700.

Para calificar para las mejores tasas de interés, debe tener un puntaje de crédito de al menos 750. Aquellos con puntajes de crédito más sustanciales tienen más probabilidades de obtener tasas de interés más bajas. Los puntajes de crédito bajos, la bancarrota y los pagos atrasados de tarjetas de crédito hacen que los prestamistas se inclinen más por dar dinero a los solicitantes con registros impecables de pagos puntuales de hipotecas y automóviles.

Las compañías negarán o aumentarán las tasas de interés para protegerse de los prestatarios de alto riesgo que incumplan con sus préstamos. Si un cliente tiene un historial de pagos atrasados, la empresa de tarjetas de crédito puede aumentar la tasa de interés de la cuenta.

Tipo de interés real

La relación entre el tipo de interés real, la inflación y el tipo de interés nominal suele aproximarse mediante la ecuación

Tipo real + Inflación = Tipo nominal

Esta fórmula sugiere que el tipo de interés nominal, el tipo al que se suele hacer referencia en contextos financieros, es la suma del tipo de interés real (el tipo ajustado a la inflación) y la tasa de inflación prevista. Sin embargo, es importante señalar que se trata de una simplificación. La ecuación de Fisher, más completa y que tiene en cuenta la capitalización de los intereses, es la siguiente

1 + Tipo nominal = (1 + Tipo real) × (1 + Tasa de inflación)

Para tasas de inflación e interés bajas, la simple suma utilizada en la aproximación suele ser adecuada. No obstante, cuando se trate de tipos más elevados o de cálculos financieros más precisos, deberá emplearse la versión completa de la ecuación de Fisher. Para cálculos detallados, especialmente en periodos más largos o con tasas de inflación significativas, utilice la Calculadora de inflación, que puede ofrecer un análisis más preciso.

Cómo recibir mejores tasas de interés

A pesar de que el puntaje de crédito de una persona es una de las cosas más importantes que afectan si obtienen tasas de interés razonables, hay otras cosas en las que los prestatarios también deben tomar en cuenta.

Detalles del préstamo

Los períodos de pago más largos son más riesgosos para los prestamistas, lo que resulta en una tasa de interés más alta. Si un prestatario elige un plazo de préstamo más corto y deposita más dinero, la tasa de interés puede disminuir. Se puede cobrar una tasa de interés más alta al prestatario si el pago inicial es demasiado bajo, lo que también se considera riesgoso.

Préstamos garantizados

Debido a que no hay seguridad, los préstamos no garantizados tienen tasas de interés más altas que los préstamos garantizados. Los préstamos garantizados ofrecen tasas de interés más bajas para los prestatarios que pondrán una garantía. Si el prestatario no puede pagar, el prestamista tiene derecho a la garantía utilizada como garantía.

Pedir prestado cuando el mercado es favorable

Los prestatarios no pueden cambiar las condiciones económicas, pero pueden obtener préstamos cuando el mercado es prometedor. Las tasas de interés más bajas se pueden ver cuando la economía es débil y hay menos demanda de préstamos.

No solicite crédito con demasiada frecuencia

El informe de crédito de un prestatario de alto riesgo muestra muchas consultas, lo que significa que puede tener problemas para obtener crédito. ¡Incluso una sola consulta podría reducir su puntaje de crédito en muchos puntos!

Haga su tarea y compre

Las tasas de interés ofrecidas por los diferentes prestamistas varían. Es esencial obtener una tarifa razonable y considerar los costos y condiciones adicionales. Se puede anunciar a cada prestamista que el otro está proporcionando una tasa más baja como herramienta de negociación. Un prestatario puede ahorrar dinero comprando préstamos en lugar de tomar el primero que se le presente.