ماشین حساب نرخ بهره

با ماشین حساب نرخ بهره، می‌توانید نرخ بهره وام‌ها را با شرایط ثابت و پرداخت‌های ماهانه محاسبه کنید. فرض کنید یک فروشنده خودرو اطلاعات پرداخت ماهانه و قیمت کل را ارائه می‌دهد اما نرخ بهره واقعی را شامل نمی‌کند. در آن صورت، ماشین حساب همچنان می‌تواند نرخ بهره را محاسبه کند. برای تعیین میزان بهره‌ای که از یک سرمایه‌گذاری کسب می‌کنید، ماشین حساب بهره یا ماشین حساب بهره مرکب را امتحان کنید.

نرخ بهره چیست؟

این به عنوان هزینه قرض گرفتن پول نیز شناخته می‌شود. نرخ بهره مبلغی است که وام‌دهندگان برای استفاده از پول از وام‌گیرندگان دریافت می‌کنند که به صورت درصدی از سرمایه اصلی یا مبلغ اصلی وام بیان می‌شود. نرخ بهره سالانه 8% روی یک وام 100$ به این معنی است که وام‌گیرنده باید 108$ را در پایان سال بازپرداخت کند.

نرخ بهره به طور مستقیم بر کل بهره پرداخت شده برای وام تأثیر می گذارد. نرخ بهره می‌تواند به صورت سالیانه، ماهیانه، روزانه یا در بازه‌های زمانی دیگر اعلام شود. اکثر افراد نرخ بهره کم را ترجیح می‌دهند زیرا هزینه کمتری برای قرض گرفتن خواهد داشت. و وام دهندگان (یا سرمایه گذاران) نرخ‌های بهره بالا را ترجیح می‌دهند زیرا می‌توانند پول بیشتری از وام به دست آورند.

نرخ بهره عملاً در تمام معاملات رسمی وام‌دهی و قرض گرفتن نقشی ایفا می‌کند. نرخ بهره شامل نرخ بهره وام مسکن، هزینه‌های مربوط به بدهی کارت اعتباری، وام برای تأمین مالی پروژه‌های سرمایه، رشد صندوق بازنشستگی، استهلاک دارایی‌های بلند مدت، کاهش قیمت داده شده توسط یک تأمین کننده به مشتری برای پرداخت زود هنگام فاکتور و غیره است.

بهره ساده در مقابل بهره مرکب

شما می‌توانید بهره را به دو روش محاسبه کنید. بهره ساده فقط به عنوان درصدی از مبلغ اصلی بدهی محاسبه می‌شود. در محاسبه بهره مرکب، باید تمام بهره انباشته را در نظر بگیریم. بهره‌ای که طلبکاران دریافت می‌کنند به دلیل این خاصیت تجمعی مرکب می‌شود. هر چه بهره بیشتری مرکب شود، بهره بیشتری در زمان خاص تعلق می‌گیرد.

ما می‌توانیم در محاسبات بهره رسمی مدرن از بهره مرکب، از جمله این ماشین حساب استفاده کنیم. و مگر اینکه در غیر این صورت ذکر شده است، تمام ارجاعات بیشتر به نرخ بهره به بهره مرکب اشاره خواهد کرد.

برای محاسبه مقادیر یا کسب اطلاعات بیشتر در مورد تغییرات فرکانس بهره مرکب، ماشین حساب بهره مرکب استفاده کنید.

نرخ بهره ثابت در مقابل متغیر

نرخ بهره وام با نرخ بهره ثابت هرگز تغییر نخواهد کرد. نرخ‌های متغیر، نرخ‌هایی هستند که در طول زمان تغییر می‌کنند. نرخ‌های بهره، تورم و شاخص‌های بازار سهام می‌توانند بر تغییرات تأثیر بگذارند. ماشین حساب نرخ بهره فقط نتیجه را به عنوان یک نرخ بهره ثابت نشان می‌دهد، با اینکه هر کدام مزایا و معایب خود را دارند.

APR

APR (نرخ درصد سالانه) یک آمار استاندارد برای بیان نرخ بهره وام‌های مختلف است. ما اغلب هنگام خرید خانه یا ماشین از APRها استفاده می‌کنیم. آنها با نرخ بهره استاندارد تفاوت دارند به این دلیل که ممکن است شامل هزینه‎‌های اضافی باشند. به عنوان مثال، هنگام خرید یک خودروی جدید، گاهی اوقات هزینه‌های اداری به جای پیش‌پرداخت، در تامین مالی وام جمع می‌شود. نرخ بهره سالانه می‌تواند محصولات مشابه را نسبت به نرخ بهره بهتر مقایسه کند زیرا تصویر واقع بینانه‌تری از هزینه‌های مربوطه ارائه می‌دهد.

بازده درصد سالانه یا APY نرخ بهره‌ای است که معمولاً در یک حساب پس انداز یا گواهی سپرده در یک موسسه مالی (در ایالات متحده آمریکا) به دست می‌آید. لطفاً برای اطلاعات بیشتر یا انجام محاسبات APR به ماشین حساب APR مراجعه کنید.

تاثیر شرایط اقتصادی غیرقابل پیش بینی بر نرخ بهره

برای نرخ بهره وام مسکن و خودرو، متغیرهای مختلفی وارد عمل می‌شوند. اگرچه بیشتر این عوامل خارج از کنترل ما هستند، اما ممکن است همچنان از آگاهی بهره‌مند شویم.

سیاست اقتصادی و تورم

سیاست پولی بانک مرکزی عامل اصلی تاثیرگذار بر نرخ بهره در اکثر کشورهای صنعتی است. قیمت محصولات و خدمات وقتی افزایش می‌یابد که قدرت خرید پول کاهش می‌یابد، پدیده‌ای که به عنوان تورم شناخته می‌شود. هدف اصلی سیاست پولی کنترل تورم است.

تنظیم نرخ بهره، ابزار قدرتمندی در اقتصاد کلان است که می‌تواند تأثیرات عمیقی بر اقتصاد داشته باشد. کمیته بازار آزاد فدرال (FOMC) متعلق به فدرال رزرو، چندین بار در سال—تا هشت بار—جمع می‌شود تا نرخ وجوه فدرال را که بر نرخ‌های بهره ایالات متحده تأثیر می‌گذارد، بازبینی و تعیین کند. FOMC با هدف مدیریت تورم و حفظ آن در نرخ هدف، که معمولاً حدود 2٪ سالانه است، به عنوان بخشی از دوگانه مأموریت خود برای ایجاد حداکثر اشتغال و ثبات قیمت‌ها، فعالیت می‌کند.

فعالیت اقتصادی

افزایش نرخ بهره اعتماد مصرف‌کننده و تعداد افراد و شرکت‌هایی که تمایل به قرض گرفتن دارند را کاهش می‌دهد. وقتی نرخ بهره در اقتصاد کاهش می‌یابد، قرض گرفتن برای توسعه کسب‌وکار، خرید ماشین جدید یا خرید خانه رایج‌تر می‌شود. این امر منجر به اشتغال بیشتر، دستمزدهای بالاتر و اعتماد مصرف کنندگان به اقتصاد خواهد شد.

بانک‌های مرکزی از نرخ بهره به عنوان یکی از مهم‌ترین ابزارهای خود برای تنظیم اقتصاد استفاده می‌کنند. بانک‌های مرکزی معمولاً در مواقعی که اقتصاد ضعیف است، نرخ‌های بهره را کاهش می‌دهند و زمانی که رشد بسیار سریعی دارد، آن را افزایش می‌دهند.

نرخ بیکاری

بطالت بالا معمولاً منجر به کاهش هزینه‌کرد مصرف‌کنندگان می‌شود که می‌تواند رشد اقتصادی را کند کند. در مقابل، بطالت پایین می‌تواند منجر به افزایش هزینه‌کرد شود، که احتمالاً باعث افزایش دستمزدها و هزینه‌های کسب‌وکار شود، که ممکن است به فشارهای تورمی منجر شود. بنابراین، بانک‌های مرکزی اغلب نرخ بهره را در پاسخ به تغییرات در نرخ بیکاری تنظیم می‌کنند تا ثبات اقتصادی را حفظ کنند.

معمولاً بانک‌های مرکزی ممکن است در دوران بیکاری بالا نرخ بهره را کاهش دهند تا وام‌گیری و هزینه‌کرد را تشویق کنند و در نتیجه فعالیت اقتصادی را تحریک کنند. در مقابل، برای جلوگیری از داغ شدن بیش از حد اقتصاد هنگامی که بیکاری پایین است - که می‌تواند نشان دهنده هزینه‌کرد مصرف‌کننده قوی و حیات اقتصادی باشد - نرخ بهره ممکن است افزایش یابد تا هزینه‌کرد را معتدل و تورم را کنترل کند. این امر نقش متقابل سیاست پولی را در مدیریت نوسانات اقتصادی منعکس می‌کند.

عرضه و تقاضا

بازار اعتبار همانند بازار کالا و خدمات توسط عرضه و تقاضا، هرچند به میزان کمتری تعیین می‌شود. وام دهندگان زمانیکه تقاضا برای پول یا اعتبار زیاد باشد، نرخ بهره را افزایش می‌دهند. و زمانیکه تقاضا برای اعتبار یا پول کمتر باشد، وام دهندگان برای جذب وام گیرندگان بیشتر نرخ‌ها را کاهش می دهند. بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری همچنان باید نیازمندی‌های رزرو خود را برآورده کنند، و حداکثر مبلغی وجود دارد که می‌توانند وام دهند.

عوامل قابل کنترلی که بر نرخ بهره تأثیر می‌گذارند

اگرچه بسیاری از عواملی را که بر نرخ بهره تأثیر می‌گذارند سخت است پیش‌بینی کرد، اما افراد می‌توانند تأثیری بر نرخ‌هایشان داشته باشند.

موقعیت اعتباری فردی

نمرات اعتباری و گزارش‌ها در ایالات متحده برای وام دهندگان برای اندازه گیری ریسک در دسترس هستند. هرچه امتیاز اعتباری افراد بین 300 تا 850 بالاتر باشد، آنها به عنوان قرض گیرنده معتبرتر شناخته می‌شود.

میانگین امتیاز اعتباری مصرف کنندگان آمریکایی 700 است. با گذشت زمان، مصرف‌کنندگان از طریق پرداخت‌های منظم، حداقل استفاده از اعتبار و سایر معیارها مانند نسبت استفاده از اعتبار، امتیاز اعتباری خوبی به دست می‌آورند. اگر مصرف کننده‌ای پرداخت را تاخیر کند یا نتواند پرداخت کند، نسبت استفاده از اعتبار بالایی داشته باشد، مجموعه بدهی بالایی داشته باشد یا ورشکسته شود، امتیاز اعتباری او کاهش می‌یابد.

برای واجد شرایط بودن برای نرخ‌های بهتر بهره، باید رتبه اعتباری حداقل 750 داشته باشید. کسانی که نمرات اعتباری بالاتری دارند احتمالاً نرخ بهره کمتری دریافت خواهند کرد. امتیازهای اعتباری پایین، ورشکستگی، و پرداخت‌های از دست رفته کارت اعتباری، وام دهندگان را نسبت به وام دادن به چنین متقاضیانی محتاط می‌سازد. آن‌ها ترجیح می‌دهند به افرادی با سابقه بی‌عیب و نقص در پرداخت‌های وام مسکن و خودرو قرض دهند.

شرکت‌ها برای محافظت از خود در برابر عدم پرداخت وام توسط قرض‌گیرندگان با ریسک بالا، یا وام را رد می‌کنند یا نرخ بهره را افزایش می‌دهند. یک شرکت کارت اعتباری ممکن است نرخ بهره حساب را افزایش دهد اگر مشتری سابقه عدم پرداخت داشته باشد.

نرخ بهره واقعی

رابطه بین نرخ بهره واقعی، تورم و نرخ بهره اسمی اغلب توسط معادله زیر تقریب زده می‌شود:

نرخ واقعی + تورم = نرخ اسمی

این فرمول نشان می‌دهد که نرخ بهره اسمی، نرخی که معمولاً در زمینه‌های مالی به آن اشاره می‌شود، مجموع نرخ بهره واقعی (نرخ تعدیل شده برای تورم) و نرخ تورم مورد انتظار است. با این حال، مهم است توجه داشته باشیم که این یک ساده‌سازی است. معادله جامع‌تر فیشر، که ترکیب بهره را در نظر می‌گیرد، به صورت زیر داده می‌شود:

1 + نرخ اسمی = (1 + نرخ واقعی) × (1 + نرخ تورم)

برای نرخ‌های پایین تورم و بهره، اضافه کردن ساده‌ای که در تقریب استفاده می‌شود به طور کلی کافی است. با این حال، هنگامی که با نرخ‌های بالاتر یا محاسبات مالی دقیق‌تر سروکار داریم، باید از نسخه کامل معادله فیشر استفاده شود. برای محاسبات دقیق‌تر، به ویژه برای دوره‌های طولانی‌تر یا با نرخ‌های تورم قابل توجه، لطفاً از ماشین حساب تورم استفاده کنید که می‌تواند تحلیلی دقیق‌تر ارائه دهد.

چگونه نرخ بهره بهتری دریافت کنیم

سابقه اعتباری یک فرد یکی از مهمترین مواردی است که بر دریافت نرخ بهره مناسب تأثیر می‌گذارد. اما موارد دیگری هم وجود دارد که قرض‌گیرندگان باید به آنها فکر کنند.

مشخصات وام

دوره های بازپرداخت طولانی تر برای وام دهندگان ریسک بیشتری داشته، منتج به نرخ بهره بالاتر می‌شود. اگر قرض‌گیرنده مدت وام کوتاه تری را انتخاب کند و پول بیشتری بگذارد، ممکن است نرخ بهره کاهش یابد. اگر مبلغ پیش پرداخت بسیار کم باشد، که همچنین خطرناک است، نرخ بهره برای قرض‌گیرنده افزایش خواهد یافت.

وام های تضمین شده

به دلیل نبود وثیقه، نرخ بهره وام‌های بدون تضمین بالاتر از وام‌های تضمین شده است. وام های تضمین شده برای وام گیرندگانی که مایل به گذاشتن وثیقه هستند، نرخ‌های بهره پایین تری را فراهم می‌کند. در صورت عدم توانایی قرض‌گیرنده در پرداخت، وام‌دهنده حق دارد تا به وثیقه‌ای که به عنوان تضمین استفاده شده استفاده کند.

وقتی بازار مساعد است قرض بگیرید

وام گیرندگان نمی توانند شرایط اقتصادی را تغییر دهند، اما می‌توانند زمانی که بازار امیدوار کننده است، وام بگیرند. نرخ بهره پایین تر زمانی دیده می‌شود که اقتصاد ضعیف است و تقاضای وام کمتر باشد.

زیاد درخواست اعتبار نکنید

اگر گزارش اعتبار یک وام گیرنده با ریسک بالا، استعلام‌های زیادی را نشان دهد، به این معنی است که آنها ممکن است برای دریافت اعتبار دچار مشکل شوند. حتی یک استعلام ممکن است امتیاز اعتباری شما را چندین امتیاز کاهش دهد.

تحقیق کنید و قیمت‌ها را مقایسه کنید

نرخ بهره پیشنهاد شده توسط وام دهندگان مختلف متفاوت است. دریافت یک نرخ مناسب و در نظر گرفتن هزینه‌ها و شرایط اضافی ضروری است. به عنوان یک ابزار چانه‌زنی، اعلام کردن به هر قرض‌دهنده که دیگری نرخ کمتری ارائه می‌دهد، کاملاً ممکن است. یک وام‌گیرنده ممکن است به جای قبول کردن اولین وامی که به دستش می‌رسد، با مقایسه وام‌ها پول صرفه‌جویی کند.