Calculadora de Taxa de Juros

Com a calculadora de taxas de juros, você pode calcular as taxas de juros para empréstimos com prazos fixos e pagamentos mensais. Suponha que um revendedor de veículos forneça informações sobre pagamento mensal e preço total, mas não inclua a taxa de juros real. Nesse caso, a calculadora pode calcular as taxas de juros. Teste a Calculadora de Juros ou a Calculadora de Juros Compostos para determinar quanto de juros você ganhará em um investimento.

O que é a Taxa de Juros?

Também é conhecido como o custo de pedir dinheiro emprestado. A taxa de juros é o valor que os credores cobram dos mutuários pelo uso do dinheiro, expresso como uma porcentagem do valor principal ou do empréstimo original. Uma taxa de juros anual de 8% em um empréstimo de R$ 100 significa que o mutuário deve pagar R$ 108 no final do ano.

A taxa de juros afeta diretamente o total de juros pagos no empréstimo. As taxas de juros podem incidir de várias maneiras, como anualmente, mensalmente, diariamente ou de acordo com outros intervalos de tempo. A maioria das pessoas prefere taxas de juros baixas porque o empréstimo vai custar menos. E os credores (ou investidores) preferem altas taxas de juros porque podem ganhar mais dinheiro com os empréstimos.

As taxas de juros desempenham um papel em praticamente todas as transações formais de empréstimos. As taxas de juros incluem taxas de juros de hipotecas, encargos sobre dívidas de cartão de crédito pendentes, empréstimos para financiar projetos de capital, crescimento de fundos de pensão, depreciação de ativos de longo prazo, reduções de preços concedidas por um fornecedor a um cliente por pagamento antecipado de uma fatura, etc.

Juros Simples vs. Compostos

Você pode calcular os juros de duas maneiras. Os juros simples são calculados apenas como uma porcentagem do valor principal devido. Ao calcular os juros compostos, devemos levar em consideração todos os juros acumulados. Os juros recebidos pelos credores são compostos por causa dessa propriedade de capitalização. Quanto mais juros forem compostos, mais juros serão acumulados em um determinado momento.

Podemos usar juros compostos em cálculos de juros formais modernos, incluindo esta calculadora. E, salvo indicação em contrário, todas as outras referências à taxa de juros se referirão a juros compostos. Você pode usar a Calculadora de Juros Compostos para calcular valores ou saber mais sobre as mudanças na frequência de composição.

Taxas de juros fixas vs. Taxas variáveis

A taxa de juros de um empréstimo com taxa de juros fixa nunca mudará. As taxas variáveis são as taxas de juros que mudam ao longo do tempo. Taxas de juros, inflação e índices do mercado de ações podem afetar a variação. A Calculadora de Taxas de Juros só mostrará o resultado como uma taxa de juros fixa, apesar de cada uma ter vantagens e desvantagens.

TAEG

TAEG (taxa anual) é uma estatística padrão para expressar as taxas de juros de diferentes empréstimos. Costumamos usar TAEGs ao comprar uma casa ou um carro. Elas diferem das taxas de juros padrão, pois podem incluir despesas adicionais. Por exemplo, ao comprar um automóvel novo, os custos administrativos às vezes são incorporados ao financiamento do empréstimo, em vez de serem pagos antecipadamente. A Taxa Percentual Anual pode ser usada melhor para comparar produtos similares do que a taxa de juros, pois fornece uma imagem mais realista dos custos envolvidos.

Anual Percentual Yield ou APY é a taxa de juros geralmente obtida em uma conta poupança ou certificado de depósito em uma instituição financeira (nos Estados Unidos). Por favor, visite a Calculadora de TAEG para obter informações adicionais ou para fazer cálculos de TAEG.

O Impacto de Condições Econômicas Imprevisíveis nas Taxas de Juros

Várias variáveis entram em jogo nas taxas de juros de hipotecas e empréstimos de carro. Embora a maioria desses fatores esteja além do nosso controle, ainda podemos nos beneficiar da conscientização.

Política Econômica e Inflação

A política monetária de um banco central é o principal fator que influencia as taxas de juros na maioria dos países industrializados. Os preços dos produtos e serviços sobem enquanto o poder de compra do dinheiro diminui, o que é conhecido como inflação. O principal objetivo da política monetária é manter a inflação sob controle.

Os ajustes nas taxas de juros são uma poderosa ferramenta macroeconômica que pode ter efeitos profundos na economia. O Comitê Federal de Mercado Aberto (FOMC) do Federal Reserve se reúne várias vezes ao ano - até oito - para analisar e determinar a taxa de fundos federais, que influencia as taxas de juros dos EUA. O FOMC tem como objetivo administrar a inflação e mantê-la em uma taxa-alvo, normalmente em torno de 2% ao ano, como parte de seu duplo mandato de promover o máximo de emprego e a estabilidade de preços.

Atividade econômica

O aumento das taxas de juros reduz a confiança do consumidor e o número de pessoas e empresas dispostas a tomar empréstimos. Quando as taxas de juros caem na economia, tomar dinheiro emprestado para expandir um negócio, comprar um carro novo ou comprar uma casa se torna mais comum. Isso levará a mais empregos, salários mais altos e maior confiança do consumidor na economia.

Os bancos centrais empregam as taxas de juros como uma de suas armas mais importantes para regular a economia. Os bancos centrais costumam diminuir as taxas de juros quando a economia está fraca e aumentá-las quando crescem muito rapidamente.

Taxa de desemprego

Um desemprego elevado conduz geralmente a uma diminuição das despesas de consumo, o que pode abrandar o crescimento económico. Inversamente, uma taxa de desemprego baixa pode estimular o aumento das despesas, potencialmente fazendo subir os salários e os custos das empresas, o que pode levar a pressões inflacionistas. Consequentemente, os bancos centrais ajustam frequentemente as taxas de juro em resposta a alterações na taxa de desemprego para manter a estabilidade económica.

Normalmente, os bancos centrais podem baixar as taxas de juro durante períodos de desemprego elevado para incentivar a contração de empréstimos e a despesa, estimulando assim a atividade económica. Por outro lado, para evitar o sobreaquecimento da economia quando o desemprego é baixo - o que pode ser indicativo de um consumo robusto e de vitalidade económica - as taxas de juro podem ser aumentadas para moderar o consumo e manter a inflação sob controlo. Isto reflecte o papel contracíclico da política monetária na gestão das flutuações económicas.

Oferta e procura

O mercado de crédito é determinado pela oferta e demanda da mesma forma que o mercado de bens e serviços, embora em menor grau. Os credores aumentam as taxas de juros quando há excesso de demanda por dinheiro ou crédito. Os credores diminuem as taxas para atrair mais tomadores quando há menos demanda por crédito ou dinheiro. Bancos e cooperativas de crédito precisam também cumprir as exigências de reservas e há um valor máximo que podem emprestar.

Fatores controláveis que influenciam as taxas de juros

Embora muitas coisas que afetam as taxas de juros sejam difíceis de prever, as pessoas podem ter algum efeito sobre suas taxas.

Posição de crédito individual

Pontuações de crédito e relatórios estão disponíveis nos Estados Unidos para os credores medirem o risco. Quanto mais a pontuação de crédito de uma pessoa varia de 300 a 850, mais dignos de crédito eles são como mutuários.

A pontuação média de crédito dos consumidores americanos é de 700. Com o tempo, os consumidores constroem uma boa pontuação de crédito por meio de pagamentos regulares, uso mínimo de crédito e outras métricas, como taxa de utilização de crédito. Se um consumidor se atrasa ou deixa de fazer pagamentos, tem uma alta taxa de utilização de crédito, grande dívida total ou vai à falência, sua pontuação de crédito diminui.

Para obter melhores taxas de juros, você deve ter uma classificação de crédito de pelo menos 750. Pessoas com pontuação de crédito mais alta provavelmente obterão taxas de juros mais baixas. Baixa pontuação de crédito, falência e pagamentos com cartão de crédito atrasados tornam os credores cautelosos em emprestar dinheiro a esses solicitantes. Eles preferem emprestar a pessoas com um histórico impecável de pagamentos de hipotecas e carros em dia.

As empresas negam empréstimos ou aumentam as taxas de juros para se proteger da inadimplência de tomadores de alto risco. Uma empresa de cartão de crédito pode aumentar a taxa de juros de uma conta se o cliente tiver um histórico de pagamentos atrasados.

Taxa de juro real

A relação entre a taxa de juros real, a inflação e a taxa de juros nominal é frequentemente aproximada pela equação:

Taxa real + Inflação = Taxa nominal

Essa fórmula sugere que a taxa de juros nominal, a taxa comumente mencionada em contextos financeiros, é a soma da taxa de juros real (a taxa ajustada pela inflação) e a taxa de inflação esperada. Entretanto, é importante observar que essa é uma simplificação. A equação de Fisher, mais abrangente, que leva em conta a composição dos juros, é dada por:

1 + Taxa nominal = (1 + Taxa real) × (1 + Taxa de inflação)

Para taxas baixas de inflação e juros, a simples adição usada na aproximação é geralmente adequada. No entanto, ao lidar com taxas mais altas ou cálculos financeiros mais precisos, a versão completa da equação de Fisher deve ser empregada. Para cálculos detalhados, especialmente em períodos mais longos ou com taxas de inflação significativas, use a Inflation Calculator, que pode fornecer uma análise mais precisa.

Como obter melhores taxas de juros

O histórico de crédito de uma pessoa é uma das coisas mais importantes que afetam a obtenção de taxas de juros razoáveis. Mas há outras coisas em que os mutuários também devem pensar.

Especificações do empréstimo

Períodos de reembolso mais prolongados são mais arriscados para os credores, resultando em uma taxa de juros mais alta. A taxa de juros pode diminuir se um mutuário escolher um prazo de empréstimo mais curto e depositar mais dinheiro. A taxa de juros pode aumentar para o mutuário se o pagamento inicial for muito baixo, o que também é arriscado.

Empréstimos garantidos

Devido à falta de garantias, os empréstimos não garantidos têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos garantidos. Empréstimos garantidos têm taxas de juros mais baixas para os mutuários. Se o mutuário não puder pagar, o credor tem direito à garantia.

Pedir empréstimo quando o mercado estiver favorável

Os mutuários não podem alterar as condições econômicas, mas podem contrair empréstimos quando o mercado é promissor. Taxas de juros mais baixas são mais comuns quando a economia está fraca e há menos demanda por empréstimos.

Não solicite empréstimos com muita frequência

O relatório de crédito de um mutuário de alto risco mostra muitas consultas, o que significa que eles podem ter problemas para obter crédito. Uma única consulta pode diminuir sua pontuação de crédito em muitos pontos.

Faça sua lição de casa e pesquise

As taxas de juros oferecidas por diferentes credores variam. Considerar custos e condições extras é essencial para obter uma taxa razoável. É bem possível, como ferramenta de barganha, anunciar a cada credor que o outro está oferecendo uma taxa mais baixa. Um mutuário pode economizar dinheiro comparando empréstimos em vez de pegar o primeiro que aparecer.