Калькулятор процентных ставок

С помощью калькулятора процентных ставок можно рассчитать процентные ставки по кредитам с фиксированными сроками и ежемесячными платежами. Предположим, что дилер автомобиля предоставляет информацию о ежемесячных платежах и общей цене, но не указывает реальную процентную ставку. В этом случае калькулятор все равно может рассчитать процентные ставки. Попробуйте использовать Калькулятор процентов или Калькулятор сложных процентов, чтобы определить, сколько процентов вы получите от инвестиций.

Что такое процентная ставка?

Она также известна как стоимость заимствования денег. Процентная ставка — это сумма, которую кредиторы взимают с заемщиков за пользование деньгами, выраженная в процентах от основной суммы долга, или первоначальной суммы кредита. Годовая процентная ставка в 8% по кредиту в 100 долларов означает, что в конце года заемщик должен вернуть 108 долларов.

Процентная ставка напрямую влияет на общую сумму процентов, выплачиваемых по кредиту. Процентные ставки могут указываться по-разному, например, ежегодно, ежемесячно, ежедневно или через другие временные интервалы. Большинство людей предпочитают низкие процентные ставки, поскольку заем обходится дешевле. А кредиторы (или инвесторы) предпочитают высокие процентные ставки, потому что они могут заработать больше денег на кредитах.

Процентные ставки играют определенную роль практически во всех официальных операциях кредитования и заимствования. Процентные ставки включают процентные ставки по ипотечным кредитам, начисления по непогашенной задолженности по кредитным картам, кредиты на финансирование капитальных проектов, рост пенсионного фонда, амортизацию долгосрочных активов, снижение цены, предоставляемое поставщиком клиенту за досрочную оплату счета, и т.д.

Простые и сложные проценты

Проценты можно рассчитать двумя способами. Простые проценты рассчитываются только как процент от основной суммы долга. При расчете сложных процентов мы должны учитывать все накопленные проценты. Проценты, получаемые кредиторами, усложняются благодаря свойству компаундирования. Чем больше процентов начисляется, тем больше процентов будет начислено в определенный момент времени.

Мы можем использовать сложные проценты в современных формальных процентных расчетах, включая этот калькулятор. И если не указано иное, все дальнейшие ссылки на процентную ставку будут относиться к сложным процентам.

Чтобы рассчитать значения или узнать больше об изменении частоты компаундирования, используйте Калькулятор сложных процентов.

Фиксированные и переменные процентные ставки

Процентная ставка по кредиту с фиксированной процентной ставкой никогда не меняется. Переменные ставки — это процентные ставки, которые меняются с течением времени. На изменения могут влиять процентные ставки, инфляция и индексы фондового рынка. Калькулятор процентных ставок покажет результат только для фиксированной процентной ставки, несмотря на то, что каждая из них имеет свои преимущества и недостатки.

Годовая процентная ставка (APR)

APR (Annual Percentage Rate) - это стандартная статистика для выражения процентных ставок по различным кредитам. Мы часто используем APR при покупке дома или автомобиля. APR отличаются от стандартных процентных ставок тем, что могут включать дополнительные расходы. Например, при покупке нового автомобиля административные расходы иногда включаются в финансирование кредита, а не оплачиваются заранее. Годовая процентная ставка позволяет лучше сравнивать аналогичные продукты, чем процентная ставка, поскольку она дает более реалистичное представление о соответствующих расходах.

Годовая процентная доходность (APY, Annual Percentage Yield) - это процентная ставка, обычно получаемая по сберегательному счету или депозитному сертификату в финансовом учреждении (в США). Изучите Калькулятор годовой процентной ставки для получения дополнительной информации или для проведения расчетов APR.

Влияние непредсказуемых экономических условий на процентные ставки

Процентные ставки по ипотечным и автомобильным кредитам зависят от нескольких факторов. Хотя большинство из этих факторов находятся вне нашего контроля, мы все же можем извлечь пользу из осведомленности.

Экономическая политика и инфляция

Денежно-кредитная политика центрального банка является основным фактором, влияющим на процентные ставки в большинстве промышленно развитых стран. Цены на товары и услуги растут, в то время как покупательная способность денег снижается - это явление известно как инфляция. Основная цель денежно-кредитной политики - держать инфляцию под контролем.

Корректировка процентных ставок является мощным макроэкономическим инструментом, способным оказывать глубокое воздействие на экономику. Федеральный комитет по открытым рынкам (FOMC) собирается несколько раз в год - до восьми - для рассмотрения и определения ставки по федеральным фондам, которая влияет на процентные ставки в США. Цель FOMC - регулировать инфляцию и поддерживать ее на целевом уровне, обычно около 2% в год, в рамках двойного мандата, предусматривающего обеспечение максимальной занятости и ценовой стабильности.

Экономическая активность

Рост процентных ставок снижает доверие потребителей и количество людей и компаний, желающих взять кредит. Когда процентные ставки в экономике снижаются, заимствование денег для расширения бизнеса, покупки нового автомобиля или дома становится более распространенным. Это приводит к увеличению занятости, росту заработной платы и повышению доверия потребителей к экономике.

Центральные банки используют процентные ставки в качестве одного из важнейших инструментов регулирования экономики. Центральные банки обычно снижают процентные ставки, когда экономика слаба, и повышают их, когда она растет слишком быстро.

Уровень безработицы

Высокий уровень безработицы, как правило, приводит к снижению потребительских расходов, что может замедлить экономический рост. И наоборот, низкий уровень безработицы может стимулировать рост расходов, потенциально приводя к повышению заработной платы и издержек производства, что может привести к инфляционному давлению. В связи с этим центральные банки часто корректируют процентные ставки в зависимости от изменения уровня безработицы для поддержания экономической стабильности.

Как правило, в периоды высокой безработицы центральные банки снижают процентные ставки, чтобы стимулировать заимствования и расходы, тем самым стимулируя экономическую активность. И наоборот, для предотвращения перегрева экономики при низком уровне безработицы, который может свидетельствовать о высокой потребительской активности и жизнеспособности экономики, процентные ставки могут быть повышены для сдерживания расходов и инфляции. Это отражает антициклическую роль денежно-кредитной политики в управлении экономическими колебаниями.

Спрос и предложение

Кредитный рынок определяется спросом и предложением так же, как и рынок товаров и услуг, хотя и в меньшей степени. Кредиторы повышают процентные ставки, когда существует избыточный спрос на деньги или кредит. Кредиторы снижают ставки, чтобы привлечь больше заемщиков, когда спрос на кредиты или деньги снижается. Банки и кредитные союзы по-прежнему должны выполнять свои резервные требования, и существует максимальная сумма, которую они могут предоставить в кредит.

Контролируемые факторы, влияющие на процентные ставки

Несмотря на то, что многие вещи, влияющие на процентные ставки, трудно предсказать, люди могут оказывать определенное влияние на ставки.

Личная кредитная история

Кредитные баллы и отчеты доступны в Соединенных Штатах для кредиторов, чтобы измерить риск. Чем выше кредитный балл человека в диапазоне от 300 до 850, тем более кредитоспособным заемщиком он является.

Средний кредитный балл американских потребителей составляет 700. Со временем потребители формируют хорошую кредитную оценку благодаря регулярным платежам, минимальному использованию кредитов и другим показателям, таким как коэффициент использования кредита. Если потребитель пропускает или не вносит платежи, имеет высокий коэффициент использования кредита, большой общий долг или становится банкротом, его кредитная оценка снижается.

Чтобы претендовать на лучшие процентные ставки, необходимо иметь кредитный рейтинг не ниже 750. Те, у кого кредитный рейтинг выше, скорее всего, получат более низкие процентные ставки. Низкий кредитный рейтинг, банкротство и пропуски платежей по кредитным картам заставляют кредиторов опасаться давать деньги таким заявителям. Они предпочитают кредитовать людей с безупречной историей своевременных выплат по ипотеке и автомобилям.

Компании либо отказывают, либо повышают процентные ставки, чтобы защитить себя от невозврата кредитов заемщиками с высоким риском. Компания, предоставляющая кредитные карты, может повысить процентную ставку по счету, если у клиента есть история пропущенных платежей.

Реальная процентная ставка

Взаимосвязь между реальной процентной ставкой, инфляцией и номинальной процентной ставкой часто аппроксимируется уравнением:

Реальная ставка + Инфляция = Номинальная ставка

Из этой формулы следует, что номинальная процентная ставка - ставка, обычно используемая в финансовом контексте, - представляет собой сумму реальной процентной ставки (ставки, скорректированной на инфляцию) и ожидаемого уровня инфляции. Однако важно отметить, что это упрощение. Более полное уравнение Фишера, учитывающее сложное начисление процентов, имеет вид:

1 + Номинальная ставка = (1 + Реальная ставка) × (1 + Темп инфляции)

Для низких темпов инфляции и процентов простое сложение, используемое в аппроксимации, как правило, является достаточным. Тем не менее, если речь идет о более высоких ставках или о более точных финансовых расчетах, следует использовать полную версию уравнения Фишера. Для детальных расчетов, особенно за длительные периоды или при значительных темпах инфляции, следует использовать Калькулятор инфляции, который может дать более точный анализ.

Как получить лучшие процентные ставки

Кредитная история человека — один из самых важных факторов, влияющих на получение разумных процентных ставок. Но есть и другие моменты, о которых заемщикам также следует подумать.

Особенности кредита

Более длительные сроки погашения кредита являются более рискованными для кредиторов, что приводит к более высокой процентной ставке. Процентная ставка может снизиться, если заемщик выбирает более короткий срок кредитования и вносит больше денег. Процентная ставка может увеличиться для заемщика, если первоначальный взнос слишком мал, что также рискованно.

Обеспеченные кредиты

Из-за отсутствия залога необеспеченные кредиты имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты. Обеспеченные кредиты предоставляют более низкие процентные ставки для заемщиков, готовых предоставить обеспечение. Если заемщик не может расплатиться, кредитор имеет право на залог, используемый в качестве обеспечения.

Занимайте, когда рынок благоприятен

Заемщики не могут изменить экономические условия, но могут брать кредиты, когда рынок благоприятен. Более низкие процентные ставки наблюдаются, когда экономика слаба и спрос на кредиты меньше.

Не обращайтесь за кредитом слишком часто

Если в кредитном отчете заемщика с высоким уровнем риска отображается большое количество запросов, это означает, что у него могут возникнуть проблемы с получением кредита. Даже один запрос может снизить ваш кредитный рейтинг на много пунктов.

Делайте домашнюю работу и делайте покупки

Процентные ставки, предлагаемые различными кредиторами, отличаются. Очень важно найти разумную ставку и учесть дополнительные расходы и условия. Вполне возможно, в качестве инструмента торга, объявить каждому кредитору, что другой кредитор предлагает более низкую ставку. Заемщик может сэкономить, если будет хорошенько изучать разные доступные кредиты, а не брать первый попавшийся.