เครื่องคำนวณอัตราดอกเบี้ย

ด้วยเครื่องคำนวณอัตราดอกเบี้ย คุณสามารถคำนวณอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อที่มีเงื่อนไขคงที่และชำระเงินรายเดือนได้ สมมติว่าตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ให้ข้อมูลการชำระเงินรายเดือนและราคารวม แต่ไม่รวมอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง ในกรณีนี้ เครื่องคำนวณยังสามารถคำนวณอัตราดอกเบี้ยได้ ลองใช้ เครื่องคำนวณดอกเบี้ย หรือ เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น เพื่อพิจารณาว่าคุณจะได้รับดอกเบี้ยเท่าไรจากการลงทุน

อัตราดอกเบี้ยคืออะไร?

เรียกอีกอย่างว่า ต้นทุนการกู้ยืมเงิน อัตราดอกเบี้ยคือจำนวนเงินที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บเงินจากผู้กู้ยืมสำหรับการใช้เงิน ซึ่งแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินต้น หรือจำนวนเงินกู้เดิม อัตราดอกเบี้ยรายปี 8% สำหรับเงินกู้ 100 ดอลลาร์หมายความว่าผู้กู้จะต้องจ่ายคืน 108 ดอลลาร์ในช่วงสิ้นปี

อัตราดอกเบี้ยส่งผลโดยตรงต่อดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายให้กับเงินกู้ กำหนดอัตราดอกเบี้ยได้หลายวิธี เช่น รายปี รายเดือน รายวัน หรือตามช่วงเวลาอื่น ๆ คนส่วนใหญ่ชอบอัตราดอกเบี้ยต่ำเพราะจะทำให้ต้นทุนในการกู้ยืมน้อยกว่า และผู้ให้กู้ (หรือนักลงทุน) ชอบอัตราดอกเบี้ยสูงเพราะพวกเขาสามารถทำเงินได้มากขึ้นจากการกู้ยืม

อัตราดอกเบี้ยมีบทบาทในธุรกรรมการให้กู้ยืมและการกู้ยืมที่เป็นทางการเกือบทั้งหมด อัตราดอกเบี้ยรวมถึงอัตราดอกเบี้ยที่อยู่อาศัย ค่าใช้จ่ายสำหรับหนี้บัตรเครดิตคงค้าง เงินกู้ยืมสำหรับโครงการทุน การเติบโตของกองทุนบำเหน็จบำนาญ ค่าเสื่อมราคาของสินทรัพย์ระยะยาว การลดราคาที่ซัพพลายเออร์มอบให้กับลูกค้าสำหรับการชำระใบแจ้งหนี้ก่อนกำหนด เป็นต้น

ดอกเบี้ยอย่างง่าย เทียบกับ ดอกเบี้ยทบต้น

คุณสามารถคำนวณดอกเบี้ยได้สองวิธี ดอกเบี้ยอย่างง่ายจะคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินต้นที่ค้างชำระเท่านั้น เมื่อคำนวณดอกเบี้ยทบต้น เราต้องนำดอกเบี้ยสะสมทั้งหมดมาพิจารณาด้วย ดอกเบี้ยที่เจ้าหนี้ได้รับจะทบต้น เนื่องจากคุณสมบัติทบต้นนี้ ยิ่งดอกเบี้ยทบต้นมากเท่าไร ดอกเบี้ยก็จะยิ่งเพิ่มมากขึ้นในช่วงเวลาหนึ่งเท่านั้น

เราสามารถใช้ดอกเบี้ยทบต้นในการคำนวณดอกเบี้ยอย่างเป็นทางการสมัยใหม่ได้ รวมถึงเครื่องคำนวณนี้ด้วย การอ้างอิงเพิ่มเติมทั้งหมดเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยจะอ้างอิงถึงดอกเบี้ยทบต้น เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่น

หากต้องการคำนวณค่าหรือเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงความถี่ในการทบต้น ลองใช้ เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น

อัตราดอกเบี้ยคงที่ เทียบกับ อัตราดอกเบี้ยผันแปร

อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่จะไม่เปลี่ยนแปลง อัตราผันแปรคืออัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลา อัตราดอกเบี้ย อัตราเงินเฟ้อ และดัชนีตลาดหุ้นอาจส่งผลต่อการเปลี่ยนแปลงได้ เครื่องคำนวณอัตราดอกเบี้ยจะแสดงผลลัพธ์เป็นอัตราดอกเบี้ยคงที่เท่านั้น แม้ว่าแต่ละอย่างจะมีข้อดีและข้อเสียก็ตาม

อัตราร้อยละต่อปี (APR)

APR (อัตราร้อยละต่อปี) เป็นสถิติมาตรฐานในการแสดงอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อต่าง ๆ เรามักใช้อัตราร้อยละต่อปี (APR) ในการซื้อบ้านหรือรถยนต์ แตกต่างจากอัตราดอกเบี้ยมาตรฐานตรงที่อาจรวมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมไว้ด้วย ตัวอย่างเช่น เมื่อซื้อรถยนต์ใหม่ บางครั้งค่าใช้จ่ายในการบริหารจะรวมเข้ากับการจัดหาเงินกู้แทนที่จะจ่ายล่วงหน้า อัตราร้อยละต่อปีสามารถเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ที่คล้ายกันได้ดีกว่าอัตราดอกเบี้ย เนื่องจากจะให้ภาพที่สมจริงของต้นทุนที่เกี่ยวข้อง

อัตราผลตอบแทนต่อปี หรือ APY คืออัตราดอกเบี้ยที่มักจะได้รับจากบัญชีออมทรัพย์หรือบัตรเงินฝากที่สถาบันการเงิน (ในสหรัฐอเมริกา) โปรดไปที่ เครื่องคำนวณอัตราผลตอบแทนต่อปี (APR) เพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมหรือคำนวณอัตราผลตอบแทนต่อปี (APR)

ผลกระทบของภาวะเศรษฐกิจที่คาดเดาไม่ได้ต่ออัตราดอกเบี้ย

สำหรับอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อรถยนต์ มีหลายตัวแปรเข้ามามีบทบาท แม้ว่าปัจจัยเหล่านี้ส่วนใหญ่อยู่นอกเหนือการควบคุมของเรา แต่เราก็ยังอาจได้รับประโยชน์จากการตระหนักรู้

นโยบายเศรษฐกิจและอัตราเงินเฟ้อ

นโยบายการเงินของธนาคารกลางเป็นปัจจัยหลักที่มีอิทธิพลต่ออัตราดอกเบี้ยในประเทศอุตสาหกรรมส่วนใหญ่ ราคาสินค้าและบริการเพิ่มขึ้นในขณะที่กำลังซื้อของเงินลดลง ซึ่งเป็นปรากฏการณ์ที่เรียกว่าอัตราเงินเฟ้อ เป้าหมายหลักของนโยบายการเงิน คือการควบคุมอัตราเงินเฟ้อให้อยู่ภายใต้การควบคุม

การปรับอัตราดอกเบี้ยเป็นเครื่องมือทางเศรษฐกิจมหภาคที่ทรงพลัง ซึ่งอาจมีผลกระทบอย่างมากต่อเศรษฐกิจ คณะกรรมการนโยบายการเงินของธนาคารกลางสหรัฐอเมริกา (FOMC) ของธนาคารกลางสหรัฐจะรวมตัวกันปีละหลายครั้ง มากถึง 8 ครั้ง เพื่อตรวจสอบและกำหนดอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลาง ซึ่งมีอิทธิพลต่ออัตราดอกเบี้ยของสหรัฐอเมริกา คณะกรรมการนโยบายการเงินของธนาคารกลางสหรัฐอเมริกา (FOMC) ตั้งเป้าที่จะจัดการอัตราเงินเฟ้อและรักษาอัตราเงินเฟ้อไว้ที่อัตราเป้าหมาย ซึ่งโดยทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณ 2% ต่อปี ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของอาณัติสองประการเพื่อส่งเสริมการจ้างงานสูงสุดและเสถียรภาพด้านราคา

กิจกรรมทางเศรษฐกิจ

อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจะลดความเชื่อมั่นของผู้บริโภคและจำนวนผู้คนและบริษัทที่ยินดีให้กู้ยืม เมื่ออัตราดอกเบี้ยตกต่ำในเศรษฐกิจ การกู้ยืมเงินเพื่อขยายธุรกิจ ซื้อรถยนต์ใหม่ หรือซื้อบ้านกลายเป็นเรื่องปกติมากขึ้น ซึ่งจะนำไปสู่การจ้างงานที่เพิ่มขึ้น ค่าจ้างที่สูงขึ้น และความเชื่อมั่นของผู้บริโภคต่อเศรษฐกิจ

ธนาคารกลางใช้อัตราดอกเบี้ยเป็นหนึ่งในอาวุธที่สำคัญที่สุดในการควบคุมเศรษฐกิจ ธนาคารกลางมักจะลดอัตราดอกเบี้ยเมื่อเศรษฐกิจอ่อนแอและเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเมื่อมีการเติบโตเร็วเกินไป

อัตราการว่างงาน

โดยทั่วไปแล้ว การว่างงานที่สูงส่งผลให้การใช้จ่ายของผู้บริโภคลดลง ซึ่งอาจชะลอการเติบโตทางเศรษฐกิจได้ ในทางกลับกัน การว่างงานที่ต่ำสามารถกระตุ้นการใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้น ซึ่งอาจส่งผลให้ค่าจ้างและต้นทุนทางธุรกิจสูงขึ้น ซึ่งอาจนำไปสู่แรงกดดันด้านเงินเฟ้อ ด้วยเหตุนี้ ธนาคารกลางจึงมักปรับอัตราดอกเบี้ยตามการเปลี่ยนแปลงของอัตราการว่างงานเพื่อรักษาเสถียรภาพทางเศรษฐกิจ

โดยปกติแล้ว ธนาคารกลางอาจลดอัตราดอกเบี้ยลงในช่วงที่มีการว่างงานสูงเพื่อกระตุ้นการกู้ยืมและการใช้จ่าย ซึ่งจะช่วยกระตุ้นกิจกรรมทางเศรษฐกิจ ในทางกลับกัน เพื่อป้องกันไม่ให้เศรษฐกิจร้อนแรงเกินไปเมื่อการว่างงานอยู่ในระดับต่ำ ซึ่งอาจบ่งบอกถึงการใช้จ่ายของผู้บริโภคที่แข็งแกร่งและเศรษฐกิจที่ครึกครื้น อัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นเพื่อให้การใช้จ่ายอยู่ในระดับปานกลางและควบคุมอัตราเงินเฟ้อ สิ่งนี้สะท้อนให้เห็นถึงบทบาทที่ต้านวัฏจักรของนโยบายการเงินในการจัดการความผันผวนทางเศรษฐกิจ

อุปสงค์และอุปทาน

ตลาดสินเชื่อถูกกำหนดโดยอุปสงค์และอุปทานในลักษณะเดียวกับตลาดสินค้าและบริการ แม้ว่าจะมีขอบเขตน้อยกว่าก็ตาม ผู้ให้กู้จะขึ้นอัตราดอกเบี้ยเมื่อมีความต้องการเงินหรือสินเชื่อมากเกินไป ผู้ให้กู้จะลดอัตราดอกเบี้ยเพื่อดึงดูดผู้กู้ยืมมากขึ้นเมื่อมีความต้องการสินเชื่อหรือเงินน้อยลง ธนาคารและสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนยังคงต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดการสำรอง และมีจำนวนเงินสูงสุดที่พวกเขาสามารถให้ยืมได้

ปัจจัยควบคุมที่มีอิทธิพลต่ออัตราดอกเบี้ย

แม้ว่าหลายสิ่งที่ส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยนั้นยากที่จะคาดเดา แต่ผู้คนก็สามารถส่งผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยของพวกเขาได้

ตำแหน่งเครดิตส่วนบุคคล

คะแนนเครดิตและรายงานมีให้บริการในสหรัฐอเมริกาสำหรับผู้ให้กู้เพื่อวัดความเสี่ยง ยิ่งคะแนนเครดิตของบุคคลสูงตั้งแต่ 300 ถึง 850 ยิ่งมีความน่าเชื่อถือมากขึ้นในฐานะผู้กู้ยืม

คะแนนเครดิตเฉลี่ยของผู้บริโภคชาวอเมริกันคือ 700 เมื่อเวลาผ่านไป ผู้บริโภคจะสร้างคะแนนเครดิตที่ดีผ่านการชำระเงินปกติ การใช้เครดิตขั้นต่ำ และตัวชี้วัดอื่น ๆ เช่น อัตราส่วนการใช้เครดิต หากผู้บริโภคพลาดหรือไม่ชำระเงิน มีอัตราส่วนการใช้เครดิตสูง มีหนี้สินรวมจำนวนมาก หรือล้มละลาย คะแนนเครดิตของพวกเขาจะลดลง

เพื่อให้มีคุณสมบัติรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น คุณต้องมีอันดับเครดิตอย่างน้อย 750 ผู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงกว่ามีแนวโน้มที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า คะแนนเครดิตต่ำ การล้มละลาย และการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตที่ไม่ได้รับ ทำให้ผู้ให้กู้ระมัดระวังการให้กู้ยืมเงินแก่ผู้สมัครดังกล่าว พวกเขาชอบที่จะปล่อยกู้กับผู้ที่มีประวัติการชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยและการชำระเงินรถยนต์ตรงเวลา

บริษัทต่าง ๆ ปฏิเสธหรือขึ้นอัตราดอกเบี้ยเพื่อป้องกันตนเองจากการผิดนัดชำระหนี้ของผู้กู้ยืมที่มีความเสี่ยงสูง บริษัทบัตรเครดิตอาจขึ้นอัตราดอกเบี้ยในบัญชี หากลูกค้ามีประวัติการพลาดการชำระเงิน

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

ความสัมพันธ์ระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง อัตราเงินเฟ้อ และอัตราดอกเบี้ยที่ระบุมักจะประมาณด้วยสมการ:

อัตราที่แท้จริง + อัตราเงินเฟ้อ = อัตราที่กำหนด

สูตรนี้แสดงให้เห็นว่า อัตราดอกเบี้ยที่กำหนด ซึ่งเป็นอัตราที่เรียกกันทั่วไปในบริบททางการเงิน มันคือผลรวมของอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (อัตราที่ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ) และอัตราเงินเฟ้อที่คาดหวัง อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่านี่คือการทำให้เข้าใจง่าย ยิ่งสมการฟิชเชอร์ครอบคลุมมากเท่าไหร่ ก็ยิ่งต้องพิจารณาถึงการทบต้นของดอกเบี้ยมากขึ้นเท่านั้น ดูได้ดังต่อไปนี้:

1 + อัตราที่กำหนด = (1 + อัตราจริง) × (1 + อัตราเงินเฟ้อ)

โดยทั่วไปแล้ว สำหรับอัตราเงินเฟ้อและดอกเบี้ยที่ต่ำ การเพิ่มอย่างง่ายที่ใช้ในการประมาณก็เพียงพอแล้ว อย่างไรก็ตาม เมื่อต้องรับมือกับอัตราที่สูงกว่าหรือการคำนวณทางการเงินที่แม่นยำยิ่งขึ้น ควรใช้สมการฟิชเชอร์เวอร์ชันเต็ม สำหรับการคำนวณโดยละเอียด โดยเฉพาะในช่วงเวลาที่ยาวนานกว่า หรือมีอัตราเงินเฟ้อที่สำคัญ โปรดใช้ เครื่องคำนวณเงินเฟ้อ ซึ่งสามารถให้การวิเคราะห์ที่แม่นยำยิ่งขึ้น

วิธีรับอัตราดอกเบี้ยที่มากขึ้น

ประวัติเครดิตของบุคคลเป็นสิ่งสำคัญที่สุดประการหนึ่งที่ส่งผลต่อว่าพวกเขาจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สมเหตุสมผลหรือไม่ แต่ก็มีเรื่องอื่นที่ผู้กู้ยืมควรคำนึงถึงเช่นกัน

ข้อมูลเฉพาะของสินเชื่อ

ระยะเวลาการชำระหนี้ที่ขยายออกไปนั้นมีความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้มากขึ้น ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น อัตราดอกเบี้ยอาจลดลง หากผู้กู้เลือกระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นลงและวางเงินดาวน์มากขึ้น อัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นสำหรับผู้กู้ หากเงินดาวน์ต่ำเกินไป ซึ่งมีความเสี่ยงเช่นกัน

สินเชื่อแบบมีหลักประกัน

เนื่องจากไม่มีหลักประกัน สินเชื่อแบบไม่มีหลักประกันจึงมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อที่มีหลักประกัน สินเชื่อที่มีหลักประกันให้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับผู้กู้ที่ยินดีวางหลักประกัน หากผู้กู้ไม่สามารถชำระเงินได้ ผู้ให้กู้มีสิทธิได้รับหลักประกันที่ใช้เป็นหลักประกัน

ยืมเมื่อตลาดมีแนวโน้มที่ดี

ผู้กู้ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงภาวะเศรษฐกิจได้ แต่สามารถกู้ยืมได้เมื่อตลาดมีแนวโน้มดี อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงสามารถมองเห็นได้เมื่อเศรษฐกิจอ่อนแอและมีความต้องการสินเชื่อน้อยลง

อย่าสมัครสินเชื่อบ่อยเกินไป

หากรายงานเครดิตของผู้กู้ยืมที่มีความเสี่ยงสูงแสดงการสมัครสินเชื่อจำนวนมาก แสดงว่าพวกเขาอาจมีปัญหาในการขอสินเชื่อ แม้แต่การสมัครสินเชื่อเดียวก็อาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณลดลงได้หลายจุด

ทำการบ้านของให้ดีและเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อ

อัตราดอกเบี้ยที่เสนอโดยผู้ให้กู้แต่ละรายจะแตกต่างกันไป การได้รับอัตราที่เหมาะสมและการพิจารณาต้นทุนและเงื่อนไขเพิ่มเติมถือเป็นสิ่งสำคัญ นี่ค่อนข้างเป็นไปได้ในฐานะเครื่องมือในการเจรจาต่อรอง เพื่อประกาศให้ผู้ให้กู้แต่ละรายทราบว่า อีกฝ่ายให้อัตราที่ต่ำกว่า ผู้กู้ยืมอาจประหยัดเงินได้มากกว่า หากเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อต่าง ๆ ซึ่งมันดีกว่าสมัครสินเชื่อแรกที่พวกเขาเจอ