利率计算器

透过使用利率计算器，你可以计算固定期限和每月付款的贷款利率。假设汽车经销商提供了月付款和总价信息，但没有包括实际利率，计算器仍然可以计算利率。你可尝试使用利息计算器 或 复利计算器 来确定投资所能获得的利息。

什么是利率？

利率又称借贷成本。利率是贷款人向借款人收取的资金使用费，以本金或原始贷款额的百分比表示。100 美元贷款的年利率为 8%，这意味着借款人必须在年底偿还 108 美元。

利率直接影响贷款的总利息。利率可以以多种方式给出，如年利率、月利率、日利率或其他时间间隔。大多数人喜欢低利率，因为这样借贷成本较低。而贷款人（或投资者）喜欢高利率，因为他们可以从贷款中赚取更多。

实际上，利率在所有正规借贷交易中都发挥着作用。利率包括抵押贷款利率、信用卡未偿债务费用、资本项目融资贷款、养老基金增长、长期资产折旧、供应商因客户提前支付发票而给予的降价等。

单利与复利

计算利息有两种方法。单利只按所欠本金的百分比计算。在计算复利时，我们必须将所有累积利息考虑在内。由于这种复利性质，债权人收到的利息是复利。当复利越多，在特定时间累积的利息就越多。

我们可以在现代正式的利息计算中使用复利，包括本计算器。除非另有说明，其他所有提及利率的地方都是指复利。

如要计算数值或了解更多有关复利频率的变化，请使用复利计算器。

固定利率与浮动利率

固定利率贷款的利率永远不会改变。浮动利率是随时间变化的利率。利率、通货膨胀和股市指数都会影响利率的变化。尽管两者各有利弊，利率计算器只会将结果显示为固定利率。

APR

APR（年利率）表示不同贷款利率的标准统计数据。我们在买房或买车时经常会用到年利率。

与标准利率不同的是，年利率可能包含额外的费用。例如，在购买一辆新车时，管理费用有时会包含在贷款融资中，而不是事先支付。与利率相比，年利率能更好地比较同类产品，因为它能更真实地反映所涉及的成本。

年收益率（或 APY）是指（在美国）金融机构的储蓄账户或存款证明通常获得的利率。请使用年利率计算器 了解更多或进行年利率计算。

不可预测的经济状况对利率的影响

对于房贷和车贷的利率来说，有几个变量在起作用。虽然这些因素中的大多数都超出了我们的控制范围，但我们仍然可以从认识中获益。

经济政策与通货膨胀

在大多数工业化国家，中央银行的货币政策是影响利率的主要因素。产品和服务的价格不断上涨，而货币的购买力却在下降，这种现象被称为通货膨胀。货币政策的首要目标是控制通货膨胀。

利率调整是一种强大的宏观经济工具，可对经济产生深远影响。美联储的联邦公开市场委员会（FOMC）每年召开数次会议，多达八次，审查并决定影响美国利率的联邦基金利率。FOMC 的目标是管理通胀并将其维持在目标利率上，通常为每年 2% 左右，这是其促进最大就业和物价稳定双重任务的一部分。

经济活动

利率上升会降低消费者信心，减少愿意借贷的人和公司数量。当经济中的利率下降时，借钱扩大业务、购买新车或买房就会变得更加普遍。这将带来更多的就业、更高的工资以及消费者对经济的信心。

中央银行将利率作为其调控经济的最重要武器之一。中央银行通常在经济疲软时降低利率，在经济增长过快时提高利率。

失业率

高失业率通常会导致消费支出减少，从而减缓经济增长。相反地，低失业率会刺激消费增加，可能会推高工资和商业成本，从而导致通胀压力。因此，中央银行通常会根据失业率的变化调整利率，以维持经济稳定。

通常情况下，中央银行会在高失业率时期降低利率，以鼓励借贷和消费，从而刺激经济活动。失业率较低时，为防止经济过热（这可能表明消费支出强劲和经济充满活力），央行可能会提高利率，以缓和支出并抑制通货膨胀。这反映了货币政策在管理经济波动方面的反周期作用。

供求关系

信贷市场与商品和服务市场一样，都是由供求关系决定的，只是程度有所不同。当货币或信贷需求过剩时，贷款人会提高利率。当信贷或资金需求减少时，贷款人会降低利率以吸引更多借款人。银行和信用社仍需满足其储备金要求，并且有最高贷款额度。

影响利率的可控因素

尽管许多影响利率的因素难以预测，但人们可以对利率产生一定的影响。

个人信用状况

在美国，贷款人可以通过信用评分和报告来衡量风险。个人信用分数从 300 到 850 不等，分数越高，借款人的信用度越高。

美国消费者的平均信用分数为 700 分。随着时间的推移，消费者通过定期还款、尽量少使用信贷以及其他指标（如信贷使用率）来建立良好的信用评分。如果消费者拖欠或不还款、信贷使用率过高、债务总额过大或破产，他们的信用评分就会下降。

要获得更优惠的利率，你的信用等级必须至少达到 750 分。信用评分越高，利率越低。低信用评分、破产和信用卡欠款会使贷款人对借钱给这类申请人保持警惕。他们更愿意贷款给有按时还贷和还车记录的人。

公司可以选择拒绝贷款或提高利率，以防止高风险借款人拖欠贷款。如果客户有拖欠还款的记录，信用卡公司可能会提高账户利率。

实际利率

实际利率、通货膨胀率和名义利率之间的关系通常用等式来近似表示：

实际利率 + 通货膨胀率 = 名义利率

这个公式表明名义利率（即金融领域通常所说的利率）是实际利率（根据通货膨胀调整后的利率）与预期通货膨胀率之和。但这只是一种简化。更全面的费雪方程考虑了复利因素，其计算公式为：

1 + 名义利率 = (1 + 实际利率) × (1 + 通胀率)

对于低通胀率和低利率，近似值中使用的简单加法通常是足够的。不过，在处理较高的利率或进行更精确的财务计算时，应使用完整版的费雪方程。如需详细计算，特别是较长时期或通货膨胀率较高的情况，请使用通货膨胀计算器，它可以提供更精确的分析。

如何获得更好的利率

一个人的信用记录是影响其能否获得合理利率的最重要因素之一。但借款人还应该考虑其他一些因素。

贷款的具体情况

对贷款人来说，还款期越长，风险越大，利率就越高。如果借款人选择较短的贷款期限并投入较多资金，利率可能会降低。如果首付太低，借款人的利率可能会提高，这也是有风险的。

有抵押贷款

由于没有抵押物，无抵押贷款的利率高于有抵押贷款。担保贷款为愿意提供担保的借款人提供较低的利率。如果借款人无法偿还，贷款人有权获得用作担保的抵押物。

在市场有利时借款

借款人无法改变经济状况，但可以在市场看好时贷款。当经济疲软、贷款需求减少时，利率会降低。

不要频繁申请信贷

如果高风险借款人的信用报告显示有大量查询，这意味着他们可能难以获得信贷。即使是一次查询，也可能会使你的信用评分降低很多。

做足功课，货比三家

不同贷款机构提供的利率各不相同。获得合理的利率并考虑额外费用和条件至关重要。如果你想讨价还价，你可以向每家贷款机构宣布对方提供的利率更低。借款人可以通过货比三家来节省资金，而不是一上来就接受贷款。