Calcolatore del tasso di interesse

Con il calcolatore del tasso di interesse puoi calcolare i tassi di interesse per i prestiti con durata fissa e pagamenti mensili. Supponiamo che un concessionario di veicoli fornisca informazioni sul pagamento mensile e sul prezzo totale, ma non includa il tasso di interesse reale. In tal caso, la calcolatrice può comunque calcolare i tassi di interesse. Prova il Calcolatore degli interessi o il Calcolatore degli interessi composti per determinare quanti interessi guadagnerai su un investimento.

Qual è il tasso di interesse?

È noto anche come costo del prestito di denaro. Il tasso di interesse è l’importo addebitato dai finanziatori ai mutuatari per l’utilizzo del denaro, espresso come percentuale del capitale o importo del prestito originale. Un tasso di interesse annuo dell’8% su un prestito di 100 dollari significa che il mutuatario deve restituire 108 dollari alla fine dell’anno.

Il tasso di interesse influisce direttamente sull’importo totale degli interessi pagati sul prestito. I tassi di interesse possono essere indicati in molti modi, ad esempio annuali, mensili, giornalieri o ad altri intervalli di tempo. La maggior parte delle persone preferisce tassi di interesse bassi perché costerà meno stipulare un prestito. E i finanziatori (o gli investitori) preferiscono tassi di interesse elevati perché possono guadagnare di più dai prestiti.

I tassi di interesse svolgono un ruolo praticamente in tutte le transazioni formali di concessione e assunzione di prestiti. I tassi di interesse includono tassi di interesse ipotecari, addebiti sui debiti insoluti delle carte di credito, prestiti per finanziare progetti di capitale, crescita dei fondi pensione, ammortamento di beni a lungo termine, riduzioni di prezzo concesse da un fornitore a un cliente per il pagamento anticipato di una fattura, ecc.

Interesse semplice vs interesse composto

Puoi calcolare gli interessi in due modi. L'interesse semplice viene calcolato solo come percentuale dell'importo del capitale dovuto. Nel calcolare l’interesse composto, dobbiamo tenere conto di tutti gli interessi accumulati. Gli interessi ricevuti dai creditori sono capitalizzati a causa di questa proprietà composta. Maggiore è l'interesse composto, maggiore sarà l'interesse che maturerà in un determinato momento.

Possiamo utilizzare l'interesse composto nei moderni calcoli degli interessi formali, inclusa questa calcolatrice. E, salvo diversa indicazione, tutti gli ulteriori riferimenti al tasso di interesse si riferiranno all'interesse composto.

Per calcolare i valori o saperne di più sulle variazioni della frequenza di capitalizzazione, utilizza il Calcolatore dell'interesse composto.

Tassi di interesse fissi vs. variabili

Il tasso di interesse su un prestito a tasso fisso non cambierà mai. I tassi variabili sono i tassi di interesse che cambiano nel tempo. I tassi di interesse, l’inflazione e gli indici del mercato azionario possono influenzare la variazione. Il calcolatore del tasso di interesse mostrerà il risultato solo come tasso di interesse fisso, nonostante ciascuno di essi presenti vantaggi e svantaggi.

APR

L'APR (Tasso Percentuale Annuo) è una statistica standard per esprimere i tassi di interesse su diversi prestiti. Usiamo spesso gli APR quando acquistiamo una casa o un'auto. Differiscono dai tassi di interesse standard in quanto potrebbero includere spese aggiuntive. Ad esempio, quando si acquista una nuova automobile, i costi amministrativi vengono talvolta integrati nel finanziamento del prestito anziché pagati in anticipo. L’APR consente di confrontare prodotti simili meglio del tasso di interesse poiché fornisce un quadro più realistico dei costi coinvolti.

Il Rendimento Percentuale Annuo, o APY, è il tasso di interesse solitamente guadagnato su un conto di risparmio o un certificato di deposito presso un istituto finanziario (negli Stati Uniti). Visita il Calcolatore APR per ulteriori informazioni o per eseguire calcoli APR.

L'impatto di condizioni economiche imprevedibili sui tassi di interesse

Per quanto riguarda i tassi di interesse dei mutui e dei prestiti automobilistici, entrano in gioco diverse variabili. Sebbene la maggior parte di questi fattori siano fuori dal nostro controllo, potremmo comunque trarre beneficio dalla consapevolezza.

Politica economica e inflazione

La politica monetaria di una banca centrale è il fattore principale che influenza i tassi di interesse nella maggior parte dei paesi industrializzati. I prezzi di prodotti e servizi aumentano mentre il potere d’acquisto del denaro diminuisce, un fenomeno noto come inflazione. L’obiettivo primario della politica monetaria è mantenere l’inflazione sotto controllo.

Gli aggiustamenti dei tassi di interesse sono un potente strumento macroeconomico che può avere effetti profondi sull'economia. Il Federal Open Market Committee (FOMC) della Federal Reserve si riunisce diverse volte all'anno, fino a otto, per rivedere e determinare il tasso dei fondi federali, che influenza i tassi di interesse statunitensi. Il FOMC mira a gestire l'inflazione e a mantenerla a un tasso obiettivo, in genere intorno al 2% annuo, nell'ambito del suo duplice mandato di promuovere la massima occupazione e la stabilità dei prezzi.

Attività economica

L’aumento dei tassi di interesse riduce la fiducia dei consumatori e il numero di persone e aziende disposte a contrarre prestiti. Quando i tassi di interesse scendono nell’economia, prendere in prestito denaro per espandere un’attività, acquistare una nuova auto o acquistare una casa diventa più comune. Ciò porterà a più occupazione, salari più alti e fiducia dei consumatori nell’economia.

Le banche centrali utilizzano i tassi di interesse come una delle armi più importanti per regolare l’economia. Le banche centrali solitamente riducono i tassi di interesse quando l’economia è debole e li aumentano quando cresce troppo rapidamente.

Tasso di disoccupazione

Un'elevata disoccupazione porta generalmente a una diminuzione della spesa dei consumatori, che può rallentare la crescita economica. Al contrario, un basso tasso di disoccupazione può stimolare un aumento della spesa, facendo potenzialmente salire i salari e i costi aziendali, con conseguenti pressioni inflazionistiche. Di conseguenza, le banche centrali spesso regolano i tassi di interesse in risposta alle variazioni del tasso di disoccupazione per mantenere la stabilità economica.

In genere, le banche centrali possono abbassare i tassi di interesse durante i periodi di alta disoccupazione per incoraggiare i prestiti e la spesa, stimolando così l'attività economica. Al contrario, per evitare che l'economia si surriscaldi quando il tasso di disoccupazione è basso - il che può essere indicativo di una robusta spesa dei consumatori e di vitalità economica - i tassi di interesse possono essere aumentati per moderare la spesa e tenere sotto controllo l'inflazione. Ciò riflette il ruolo anticiclico della politica monetaria nella gestione delle fluttuazioni economiche.

Domanda e offerta

Il mercato del credito è determinato dalla domanda e dall’offerta allo stesso modo del mercato dei beni e dei servizi, anche se in misura minore. Gli istituti di credito alzano i tassi di interesse quando c’è un eccesso di domanda di moneta o credito. I finanziatori riducono i tassi per attirare più mutuatari quando c’è meno domanda di credito o denaro. Le banche e le cooperative di credito devono comunque soddisfare i requisiti di riserva ed esiste un importo massimo che possono prestare.

Fattori controllabili che influenzano i tassi di interesse

Anche se molti fattori che influenzano i tassi di interesse sono difficili da prevedere, le persone possono avere qualche effetto sui loro tassi.

Posizione di credito individuale

Negli Stati Uniti sono disponibili punteggi e rapporti di credito affinché gli istituti di credito possano misurare il rischio. Quanto più alto è il punteggio di credito di una persona, compreso tra 300 e 850, tanto più affidabile è la sua solvibilità come mutuatario.

Il punteggio di credito medio dei consumatori americani è 700. Nel tempo, i consumatori costruiscono un buon punteggio di credito attraverso pagamenti regolari, un utilizzo minimo del credito e altri parametri come il rapporto di utilizzo del credito. Se un consumatore non effettua i pagamenti, ha un elevato rapporto di utilizzo del credito, ha un debito totale elevato o fallisce, il suo punteggio di credito diminuisce.

Per beneficiare di tassi di interesse migliori, è necessario avere un rating creditizio di almeno 750. Quelli con punteggi di credito più elevati probabilmente otterranno tassi di interesse più bassi. Punteggi di credito bassi, bancarotta e mancati pagamenti con carta di credito rendono gli istituti di credito diffidenti nel prestare denaro a tali richiedenti. Preferiscono prestare a persone con un record immacolato di mutui e pagamenti puntuali dell'auto.

Le aziende negano o aumentano i tassi di interesse per proteggersi dalle inadempienze dei prestiti da parte di mutuatari ad alto rischio. Una società di carte di credito può aumentare il tasso di interesse su un conto se il cliente ha una storia di mancati pagamenti.

Tasso di interesse reale

La relazione tra il tasso di interesse reale, l'inflazione e il tasso di interesse nominale è spesso approssimata dall'equazione:

Tasso reale + Inflazione = Tasso nominale

Questa formula suggerisce che il tasso di interesse nominale, il tasso a cui si fa comunemente riferimento in ambito finanziario, è la somma del tasso di interesse reale (il tasso corretto per l'inflazione) e del tasso di inflazione previsto. Tuttavia, è importante notare che si tratta di una semplificazione. L'equazione di Fisher più completa, che tiene conto della capitalizzazione degli interessi, è data da:

1 + Tasso nominale = (1 + Tasso reale) × (1 + Tasso di inflazione)

Per tassi di inflazione e di interesse bassi, la semplice addizione utilizzata nell'approssimazione è generalmente adeguata. Tuttavia, quando si tratta di tassi più elevati o di calcoli finanziari più precisi, è opportuno utilizzare la versione completa dell'equazione di Fisher. Per calcoli dettagliati, soprattutto su periodi più lunghi o con tassi di inflazione significativi, si consiglia di utilizzare il Calcolatore dell'inflazione, che può fornire un'analisi più accurata.

Come ricevere tassi di interesse migliori

La storia creditizia di una persona è una delle cose più importanti che incidono sulla possibilità di ottenere tassi di interesse ragionevoli. Ma ci sono anche altre cose a cui i mutuatari dovrebbero pensare.

Specifiche del prestito

Periodi di rimborso più estesi sono più rischiosi per i finanziatori, con conseguente tasso di interesse più elevato. Il tasso di interesse può diminuire se il mutuatario sceglie una durata del prestito più breve e versa più denaro. Il tasso di interesse per il mutuatario può aumentare se l'acconto è troppo basso, il che è anche rischioso.

Prestiti garantiti

A causa della mancanza di garanzie, i prestiti non garantiti hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti garantiti. I prestiti garantiti forniscono tassi di interesse più bassi per i mutuatari che sono disposti a fornire garanzie. Se il mutuatario non può pagare, il creditore ha diritto a utilizzare la garanzia.

Stipula un prestito quando il mercato è favorevole

I mutuatari non possono modificare le condizioni economiche ma possono contrarre prestiti quando il mercato è promettente. Tassi di interesse più bassi si possono verificare quando l’economia è debole e c’è meno domanda di prestiti.

Non richiedere credito troppo spesso

Se il rapporto di credito di un mutuatario ad alto rischio mostra molte indagini, significa che potrebbe avere difficoltà a ottenere credito. Anche una singola richiesta potrebbe abbassare il tuo punteggio di credito di molti punti.

Fai il tuo lavoro e guardati intorno

I tassi di interesse offerti dai diversi istituti di credito variano. Ottenere una tariffa ragionevole e considerare costi e condizioni aggiuntivi è essenziale. È assolutamente possibile, come strumento di contrattazione, annunciare a ciascun prestatore che l’altro offre un tasso più basso. Un mutuatario potrebbe risparmiare denaro confrontando vari prestiti piuttosto che prendere il primo che gli capita.